【论在美国你必须知道的事儿】车房保险的相关基本问题，这篇文章都回答了
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编者按
8月中，休斯顿西Richmond的一场雷击引起的住宅火灾，暴露出了部分华人对保险重要性认识不足的问题。这户人家的房屋贷款已经付清，于是掉以轻心的没有续费房屋保险，却没想到才隔几个月，就遇到雷击引发的火灾，房屋基本烧毁。没有保险公司殿后，出了事情只能自己承担，损失惨重，教训深刻。此事的发生，也为休斯顿的华人敲响警钟，不少没有买房屋保险或额度不够的人纷纷致电保险公司亡羊补牢。不客气的说，在美国屋主买保险是一种义务，也是责任心的体现。没有保险的保障，就如同高空走钢丝不系保险绳，一旦摔下，后果难以预料。
美国保险产品种类繁多，普通人难以一一分辨、评估和选择。因此魅力休斯顿网专门编辑、整理了休斯顿安稳保险公司负责人杨德清在微信群中的一次保险问答，给各位读者做一个参考。一篇文章不可能解答关于保险的所有疑问，但最核心的问题都涵盖了。请读者耐心细读，必有收获。
作者：杨德清 / 魅力休斯顿网
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1、为什么要买保险？
保险是一种保障，目的是把不可以预测的因素，转变为可控制的因素。它通过合约的方式把有限的责任转嫁给保险公司。这种产品比较特别，它是一种单边合约，被保人可以单方面取消合同，而保险公司不可以单方面取消（或者提前一个月通知）。
2、保险不是十全大补丸
保险公司并非什么都保，它只是保有限的灾害，如平常的天灾人祸。重大灾难不保，如战争。而且保险是按风险种类投保的，比如一个房子可以选择保风灾、火灾、水灾险等。同样是玻璃碎了，如果是风灾引起的，若屋主投保了风灾险，保险公司就会赔偿。但如果是因为被溅来的石子打碎，也许就不会得到理赔。是否赔偿要看造成损失的原因是否与你的保项相符，不是说买了一份保险，出了什么事情对方都赔。
3、投保人要了解自己买的险种
有些人过于依赖保险经纪人，觉得只要对方帮自己看好就行了，自己当甩手掌柜。这种观点和做法是不正确的。被保人想当然cover的风险，实际上不一定包含，如果事先没有和保险经纪沟通，很容易在事后造成纠纷。
4、买保险要搞清楚的最基本的几个问题
你的投保额是多少？比如房屋保险方面，房子本身价值的保额是多少，房子里的东西保额是多少？如果出现了损失，究竟保险公司按照折旧后的价值理赔，还是按重新建造的费用理赔？你的自付额是多少？有无包含风灾或排除了一些重要的保险项目？如果你自己答不上来这些问题，那就赶紧问一下你的保险代理。不要出事了才发现很多项目得不到理赔，到时会非常被动和麻烦。
5、第三方责任险究竟有多重要？
在美国这种人力、人命昂贵、诉讼成风的国家第三方责任险非常非常重要。它分为两个部分——个人与生意。
1）个人的第三方责任险是跟个人生活范围有关的人财物的损害的责任保险，目的是保护与自己打交道的第三方。保费价格一般不贵，因为出事概率低。Home owner liability就是指第三方责任险了，此险种不仅涵盖在房子内外的活动，还包括理赔被保人外出的活动，如滑雪中个人的行为对第三方造成的人身及财产的伤害。若被人告的话，保险公司可以理赔。
驾驶者的第三方责任险一定要买，在德州最低保额3万美元/人，6万美元/一次事故，2.5万美元财产损失，低于这个保额或不保就是违法行为。
若担心对第三方造成的损失太大，可以考虑买伞险（umbrella insurance），伞险是第三方责任险理赔限额不够时，才启用的保险，保额都很高，最多可保1000万美元，同时价格又相对不贵。
2）在做生意过程中对客户造成的损害属于生意方面的第三方责任险。如顾客消费了投保人提供的服务或产品受到损害时的赔偿，或者客户在经营场所受伤时的赔偿。许多经营者对此险种重视不够。但如果顾客遇到事故（员工受伤则属于雇员伤残险，不是第三方责任险的范畴），业主真是吃不了兜着走，可能破产都不够赔偿损失。
6、保费的高低与什么有关？
保费的高低与理赔的记录有直接关系，它是按照大数据原则，由精算师制定的。一个区的保费（邮编可视为一个区）往往与另一个区的不同。一个地区理赔的情况基本上决定了一个地区的保费高低。比如一个地方干旱，那么汽车保险理赔会降低，保费就会降低。如果这个区雨多，容易发生事故，汽车保费就会相应的增高。
在房屋保险这方面，有的地区（如休斯顿），热带风暴、飓风等自然灾害比较多，属于保险上的重灾区，这个地区的保费就偏高。保险公司在这里就赚不到什么钱，大公司可能需要通过奥斯汀或圣安东尼奥的业务平衡收支。
7、怎样判断保得过低或过高（under insured & over insured）?
谈到保险，很多人只知道比价格，而不看究竟保了哪些项目。在不知道保了哪些项目的情况下，一味的比较保费，是没有意义的。如果自己不清楚，就应该要代理人解释清楚，以确保买的正是自己想要的。
保险公司有自己的保费算法，最低可保多少，不是保险代理决定的，这点有些客户可能会误解。比如保房屋重建，保险公司会按照房屋面积的每平方英尺花费计算。保额过低，保险公司不会接受。保额过高也不行，比如在很贵地点的condo，价格贵在地理位置，而不是房屋本身，保险公司很可能不愿意提供过高的保额。其实屋主也没必要保太高，因为那块地不会消失。
8、新司机如何降低保费？
年轻人第一次拿到驾照，最危险，有一半的几率可能要理赔，因此保费很高。降低保费的建议之一是年轻人最好避免买新车，买性能稳定的二手车就行了。或者父母单独为子女开一个保单，给新司机单独保一辆车，不要加到父母的保单上；否则全家都保单都会涨价。
持新驾照的司机保费也不便宜。买保险要有一段历史，比如半年以上，保费才有可能便宜下来。
大部分公司保险对事故和违章记录追究3年，有的公司追究5年。
保费跟车的品牌没太大关系，跟车价有关。一般来说，车子越贵，保费越贵。
9、租车时用信用卡提供的保险就行了吗？
租车行提供的保险通常仅是财产险，保他们的车辆，究竟有没有涵盖租车人的第三方责任险需要问清楚。而如果自己的保单没有提供租车保险，出事的话就没有理赔了，所以要查清楚自己的信用卡保险究竟包含什么。一般来说，信用卡提供的保险属于人身险，一般不包括车子的保险理赔。
10、车借给朋友开，出车祸怎么赔？
如果是standard种类的保单，可以理赔，叫做对授权司机的理赔。但若是limited类型的保单，被保人只限保单上列出的司机，名字不在保单上的其他人，就得不到理赔。朋友自己有保险也没用，因为他的保单上没有保这辆车，因此用他的保单也无法理赔。
11、自住房与出租房保险上有什么区别？
简单的说，自住房保费便宜，可选择的产品多；出租房贵一些，可选择少。
客户选择比较多的是TFPA，这是代表州政府的一个保险公司。在别的地方买不到保险了，才选择这个。它的保费通常比别人便宜，但有很多限制，比如只能选择basic form，不能加第三方责任险、被盗险，不保水管破裂等，理赔也按照折旧后费用算。但大的损失，如火灾、风灾，都有涵盖。
有一种险种叫做TDP-3，是special form，上面TFPA不保的都可以加进来，出租房保险可以优先考虑用这种保法。虽然价格稍贵一些，但差别几十、几百美元但保的项目多很多，很划算。
12、Condo owner 和renter保险的区别
屋主切记要买liability，且保额要高，如10万-30万美元。因为condo周围有很多邻居，若真发生事情了，屋主要负很大的责任，这时候保险会非常有用。
13、房子卖给了亲戚，但保单还在自己名下怎么办？
需要取消、重保，这样稳妥一些；或在现有保单上加上亲戚的名字。
14、理赔时应该注意什么？
1)车子
首先要搞清楚究竟需要什么程序。平时就要有所了解，既不要依赖经纪人，也不要依赖朋友或警察，自己要学会处理紧急情况，以免到时手忙脚乱。需要报警的时候就要报警，但不要依赖警察。因为有的警察连罚单也不开，也不判断谁的对错，双方电话都没有留下。所以该收集的资料自己还是要留心收集。以免有时发生车祸，会发现对方保单过期，无法理赔。
需要收集的资料包括：拍车牌照片、记录挡风玻璃上的 VIN number、看对方的驾照、核实司机和保单上的名字是不是一个人，或者保单上是否有他（她）的名字。最好当时就给保险公司打电话确认。如果对方保单过期，当场就应该索取修理费。如果有目击证人，最好留下联系方法。
2) 房子
理赔时先给保险经纪人打电话咨询一下，以免给保险公司打电话后，拿不到钱还留下记录的情况。例如休斯顿有一户人家回国两个月，回到美国后发现家里淹水，原因是下水道堵了，因为空调师傅做工不规范，把空调水排到下水道了。这种在保险上申请理赔属于water backup，自付额要5000美元。建议最好先找人评估需要多少钱，再索赔。以免修理费低于$5000，拿不到钱，还有保险上的理赔记录。
15、保险问价时要注意什么？
保险报价一般30天有效，30天后价格往往失效了。提前询问往往有优惠，所以，最好早点打电话，给经纪人足够的时间。
16、换保险公司时要注意什么？
有些公司对于不续交保费的客户，会自动续费一个月。所以若不打算续了，最好给保险公司一个书面不续费的通知，并留下通知证据，以防多收费时申辩。
如果这期间保险公司没有收到保费，发生事故一般也不会理赔。交保费是合约的开始，否则保单就视为没有生效。
17、怎样才能保得全面?
很多人只关心保费高低，却从来没有问过保险经纪人，怎样保才算保得全面？比如经营餐馆者，就可以考虑以下几种险：生意第三方责任险（地产是自用和租来的保险还不一样）、地产险、房东第三方责任险、机械故障险、生意中断收入险、员工的伤残保险、伞险等。
很多人忽略工伤保险，因为德州法律没有强制企业主购买。是否买伞险，要看风险评估，比如餐馆万一遇到食客中毒的诉讼，100万美元保额都不一定够，这时候伞险的作用就体现出来了。或者遇到突发停电，造成机器损害；没有电，生意做不了，这时就有生意中断收入险来理赔。还有一个要注意到是subrogation waiver险，加了这项waiver，可能也没有增加多少钱，但保险公司理赔完就不再追究了，否则保险公司可能理赔完投保人后再追究肇事者的责任。
另外，不言而喻的是，家里主要劳动力一定要买人寿保险！！！以防意外发生，对家属造成生活上的直接困难。
18、保单激活与过期理赔
保单过期一个月内可激活，但必须签no loss statement，否则保险公司不给不间断续约。保单已经转到别的公司一二年后，若发现是早年造成的损失，原来的公司也是有责任理赔的。
19、Insurance & Warranty
很多人弄不清楚insurance和warranty的差别。其实理解起来也很简单，insurance是保的意外灾害造成的损失；warranty是保的机械长期磨损造成的故障。所以房屋保险是insurance，屋内的电器、设备日常使用中的故障是靠warranty理赔的。
20、Admitted insurance & Non- admitted insurance
Admitted insurance要通过州里各项管理规定，如价格审批等，AAA，Statefarm保险公司就属于这一种类型（不收税）。如果这种保险公司破产了，州里会担保客户能得到理赔偿。
Non- admitted insurance也不见得不好，不要看到non-admitted这两个词就产生误解。因为这种保险公司无需通过州的管理，制定价格比较灵活，可以自行调整，更适应市场（要收税）。有些人担心这种保险公司一旦破产，客户就拿不到钱了。其实两种保险公司都有再次投保，一旦他们理赔超过一定限额，二级市场的保险公司就会出来理赔了。
在目前海岸线多风灾区域（如休斯顿地区），在admitted的保险公司不愿做生意的情况下，non- admitted的公司产品价格相对反而便宜。而在美国内地，一般是admitted的公司价格便宜。
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